소상공인 정책자금 대출 신청 방법 — 저금리로 받는 완전 가이드

이 글의 목표는 우리 가게에 맞는 소상공인 정책자금을 골라 대출 실행까지 가는 것입니다. 정책자금은 소상공인시장진흥공단(소진공)이 운영하는 저금리 대출로, 분기마다 정해지는 정책자금 기준금리에 자금별 가산금리를 더해 금리가 정해집니다. 자금 종류와 대출 방식에 따라 준비할 것이 달라지니 아래 순서대로 진행하세요.

최신 정보 기준 · 2026년 6월 — 금리·한도·자금별 요건은 공고마다 바뀝니다. 신청 직전 소상공인정책자금 누리집 공지와 콜센터(1533-0100)에서 확인하세요.

1. 1단계 — 신청 자격과 결격 사유 확인
2. 2단계 — 자금 용도와 대출 방식 고르기
3. 3단계 — 서류 준비
4. 4단계 — 온라인 신청
5. 5단계 — 심사·실행과 실행 후 관리

1단계: 신청 자격과 결격 사유 확인하기

구분	기준	해당되면
소상공인 요건	상시근로자 5인 미만(제조·건설·운수·광업은 10인 미만), 업종별 매출 기준 충족	신청 가능
사업자등록	사업자등록 후 영업 중(휴·폐업 상태 제외)	신청 가능
세금 체납	국세·지방세 체납	신청 제한 → 완납 후 납세증명서 준비
금융 연체	금융기관 연체·신용정보 등록	신청 제한 → 연체 해소가 먼저
기존 대출	정책자금·보증 이용 한도 초과 여부	한도가 줄거나 제한될 수 있음

2단계: 자금 용도와 대출 방식 고르기

정책자금은 무엇에 쓸 돈인지(용도)와 누가 돈을 내주는지(대출 방식)로 나뉩니다.

구분	내용	예시
운전자금	재료비·인건비·임대료 등 운영에 쓰는 돈	일반경영안정자금(최대 7,000만원 수준)
시설자금	설비 도입·인테리어 등 사업장 투자	성장기반 계열 자금(업력·성장성 요건 있음)
대상 특화자금	청년·재창업·소공인 등 대상별 자금	해당 연도 공고에서 대상·금리 확인

대출 방식	진행 방식	잘 맞는 경우
직접대출	소진공이 심사하고 직접 대출	은행 대출이 어려운 저신용 소상공인 등 공고 대상
대리대출	소진공 확인서 발급 → 지역신용보증재단 보증 → 은행에서 실행	보증서를 받을 수 있는 일반적인 소상공인

3단계: 서류 준비하기

서류	발급처	비고
사업자등록증명	홈택스	최근 발급분
부가세 과세표준증명 또는 매출 증빙	홈택스·카드사	매출 규모 확인용
국세·지방세 납세증명서	홈택스·위택스	체납 없음 확인
임대차계약서	보관본	사업장 실재 확인
신분증	—	대표자 본인

자금별로 추가 서류가 붙는 경우가 있으니, 신청 화면의 서류 목록을 기준으로 최종 확인하세요. 매출 증빙은 카드·배달앱·현금영수증 매출을 빠짐없이 모아두면 심사에 유리합니다.

4단계: 소상공인정책자금 누리집에서 신청하기

5단계: 심사·실행과 실행 후 관리

과정	내용	준비할 것
심사·현장 확인	사업장 실재 여부와 서류 일치 확인	자금 사용 계획을 구체적으로 설명할 수 있게 정리
보증 심사(대리대출)	지역신용보증재단에서 보증서 발급	보증료 부담 확인
대출 실행	직접대출은 소진공, 대리대출은 은행에서 실행	필요 시점보다 몇 주 여유를 두고 신청
실행 후 관리	용도 외 사용 금지, 거치·상환 일정 준수	상환 스케줄을 월 자금 계획에 반영

빌린 돈의 월 상환액과 총이자는 대출 이자 계산기로 미리 확인하고, 나중에 여유 자금이 생기면 중도상환 계산기로 조기 상환 이득을 따져보세요.