소상공인 대환대출 5단계 — 대상 확인부터 서류·신청까지

대환대출은 "비싼 대출을 싼 대출로 갈아타는" 절차입니다. 아래 5단계를 순서대로 따라 하면 각 단계가 끝날 때 신청에 필요한 숫자와 서류가 하나씩 손에 남습니다.

1. 1단계 → 갈아탈 대출 목록(금리·잔액·만기)
2. 2단계 → 대출별 이자 절감액
3. 3단계 → 자격 점검 결과
4. 4단계 → 서류 묶음
5. 5단계 → 신청·실행 일정

최신 정보 기준 · 2026년 9월 — 대환대출의 대상 금리·한도·상환기간은 해마다 공고로 바뀝니다. 신청 전 소상공인정책자금 누리집 공고와 콜센터(1533-0100)로 확인하세요.

1단계: 갈아탈 대출부터 확인하기

은행 앱이나 대출 계약서에서 지금 쓰고 있는 대출을 모두 적습니다. 대환 대상이 되는지는 사업자 대출인지, 금리가 몇 %인지, 정상 상환 중인지로 갈립니다.

적을 항목	확인할 곳	왜 필요한가
대출 종류(사업자·개인 신용·카드론)	대출 계약서, 은행 앱	대환 대상은 주로 사업자 대출
현재 적용 금리	대출거래확인서	공고의 대상 금리 기준과 비교
잔액·만기일	대출거래확인서	한도 계산, 대환 순서 결정
상환 이력(연체 여부)	은행 앱, 신용정보 조회	연체 중이면 대상에서 빠짐

2단계: 이자가 얼마나 줄어드는지 계산하기

갈아탈 가치가 있는지는 숫자로 봐야 합니다. 원금을 그대로 둔다고 가정한 첫해 이자는 잔액 × (지금 금리 − 바꿀 금리)만큼 줄어듭니다.

대출 잔액	연 9% 이자	연 4.5% 이자	첫해 절감액
2,000만원	180만원	90만원	90만원
3,000만원	270만원	135만원	135만원
5,000만원	450만원	225만원	225만원

원금을 나눠 갚는 방식이면 잔액이 줄어드는 만큼 실제 이자는 이보다 적습니다. 보증부 상품은 보증료가 따로 붙을 수 있으니 절감액에서 빼고 판단하세요. 우리 대출 조건으로는 대출 이자 계산기로 비교할 수 있습니다.

3단계: 자격 점검하기

4단계: 서류 준비하기

공고마다 요구 서류가 조금씩 다르지만, 아래는 대부분 요구합니다. 온라인 발급분을 먼저 준비하고, 기존 은행에서 떼는 서류는 시간이 걸리니 미리 요청하세요.

서류	발급처
사업자등록증명원, 부가가치세 과세표준증명	홈택스·정부24
국세·지방세 납세증명서	홈택스·정부24
대출거래확인서(기존 대출 금리·잔액 확인)	기존 대출 은행
사업장 임대차계약서 사본(자가면 등기사항증명서)	보관본
신분증, 통장 사본	본인

개인 명의 신용대출을 사업 자금으로 썼다면 대상이 되는지 공고와 콜센터로 먼저 확인하세요. 대상이 된다면 사업에 쓴 흔적(사업용 계좌 이체 내역 등)을 함께 준비합니다.

5단계: 신청하고 실행하기

정책자금은 예산이 정해져 있어 접수 초기에 마감되는 경우가 많습니다. 여러 대출을 갈아타야 한다면 만기가 가까운 것부터 진행하고, 심사 기간을 넉넉히 잡아 기존 대출 만기를 넘기지 않도록 하세요. 소진공 자금 외에 지역신용보증재단도 대환 성격의 보증 상품을 운영할 때가 있으니 함께 확인하세요.

단계별로 손에 남는 것

단계	남는 것	다음에 쓰는 곳
1단계	대출 목록(금리·잔액·만기)	대상 판단, 순서 결정
2단계	대출별 절감액	갈아탈 대출 고르기
3단계	자격 점검 결과	신청 가능 여부
4단계	서류 묶음	온라인 신청
5단계	신청·실행 일정	기존 대출 만기 관리

정책자금 전반의 금리 구조와 신청 방법은 소상공인 정책자금 신청 방법에서, 올해 받을 수 있는 다른 지원은 2026 소상공인 지원금 체크리스트에서 볼 수 있습니다.